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El camino de las cuotas hacia el deseado 0 km

Créditos bancarios y planes de ahorro, las herramientas para acceder a un vehículo nuevo

Por Marcos Cicchirillo

A la hora de comprar un auto se puede ir con plata en mano, un vehículo usado más algo de dinero o acceder a través de la financiación en cuotas, camino -este último- que puede recorrerse por el lado de los planes de ahorro o la toma de un préstamo, ya sea bancario o, como ofrecen algunas marcas, mediante su propia compañía financiera.

Los directivos de las automotrices remarcan siempre que si estuviesen mejor incentivados los préstamos o el leasing (en la actualidad sólo disponible para empresas) las ventas de autos en el país crecerían a tasas aun mayores a las actuales.

Pero hoy, ¿se puede comprar íntegramente un vehículo mediante la financiación? La respuesta: muy pocas son las terminales que ofrecen esta posibilidad. La gran mayoría, tanto para la adquisición por medio de un plan de ahorro o con la variante del crédito, sólo se "extienden" a financiar hasta el 70% en el primer caso, y hasta un 60% en el segundo. Son apenas dos compañías las que llegan a financiar el 100%, y se limitan a determinados modelos y versiones de la gama baja.

Consultadas siete concesionarias de Rosario, cada una de diferentes marcas (Renault, Fiat, Ford, Volkswagen, General Motors, Citroën y Peugeot), reconocen que prácticamente las líneas de créditos que se operan son las mismas y se concentran mayoritariamente en tres bancos extranjeros: HSBC, Boston y Río, y seguidos de lejos por otras entidades. Los directivos coinciden en que dependiendo del vehículo que se busque adquirir conviene uno u otro banco.

Otros denominadores comunes en los planes de ahorro son que constan de hasta en 84 cuotas y en el caso de la financiación bancaria hasta los 36 meses, excepto en puntuales casos con hasta 60 cuotas.

Dentro de estos esquemas, las terminales manejan diferentes estrategias, como son la bonificación de cuotas en determinados períodos o la "entrega asegurada" del vehículo a partir de un plazo determinado.

Las propuestas de cada marca en financiamiento son:

Renault. Otorga préstamos de hasta 25 mil pesos a través de la Renault Crédito (la financiera de la compañía) a "tasa cero" pero tiene como "techo" que el crédito no puede superar el 50% del valor del vehículo. Otro producto es un crédito hasta el 80% del precio del auto a una tasa del 5,95% nominal anual, con un tope de 30 mil pesos. Respecto a los planes de ahorro, en Renault Centro señalaron que existen planes de 84 cuotas y hasta el 100% del valor del vehículo en el caso de Clio (tres y cinco puertas base), Master y Kangoo; y hasta el 75% en el caso del Megane. El Clio se puede sacar en la séptima cuota integrando hasta la cuota 30. También es posible, agregando más dinero, saltar a otro modelo de Renault o Nissan.

Fiat. Tiene dentro de los esquema de financiación propia hasta 48 meses, con "tasa cero" (más gastos administrativos), para cubrir hasta el 50% del valor. En el caso de la financiación bancaria, llega hasta el 70%. En tanto, para la adquisición de un Fiat a través de un plan de ahorro se ofrece una "entrega asegurada" en la 12ª cuota y sin "integración mínima". La compañía tiene bajo este sistema planes de 84 cuotas, según el modelo, en la versión 70/30% ó 100%. También cuenta con la posibilidad de financiar hasta mil pesos los gastos de retiro o hasta un 20% en caso de cambiar el modelo originalmente contratado hasta en 36 cuotas, dependiendo del vehículo.

General Motors. Tiene líneas de crédito que ofrecen la terminal y los bancos, sobre hasta el 60% o 70% del valor del vehículo, y con plazos que van de los 6 a los 60 meses. En planes de ahorro, la marca del chivo tiene dos variantes a 84 cuotas: 70% y el resto al contado o entregando un vehículo para el Corsa City 3 puertas; ó 100% para los Corsa Super o Meriva, que para ser adjudicado es necesario integrar una mínima cantidad de cuotas que puede ir variando. Para acceder a un Suzuki, no tiene plan directo, pero se puede hacer un enroque con el plan de GM al momento de adquirir el rodado.

Ford. Ofrece la financiación bancaria de hasta el 55% del valor del automóvil con un plazo máximo de 60 meses, a "tasa cero". Los gastos del crédito son del 6 por mil en cada cuota. La empresa permite la cancelación total, pero no el adelanto de cuotas. También tiene la línea Ford Crédit, donde el costo financiero es mayor a la oferta crediticia por medio de los bancos. En el caso de los planes de ahorro ofrece el 80/20% para Fiesta, Ka y la Ecosport hasta en 84 meses, y la modalidad 70/30% para la Ranger hasta en 72 meses. Al igual que otros jugadores, el sistema bonifica una parte dentro de las primeras cuotas, y el requisito para su licitación es que se abone más del 50% del valor del vehículo.

Volkswagen. Tiene financiación bancaria hasta el 50% ó el 60% en el caso de personas con ingresos bancarizados. En materia de planes de ahorro son de hasta 84 cuotas, y las condiciones parecidas al resto de sus competidores.

Citroën. Cuenta con planes de ahorro del 100% del valor para el C3 base y 70/30%, ambos a 84 meses. La compañía gala ofrece financiación directa hasta el 50% del valor del auto hasta en 60 meses. La tasa es del 4,9% en caso de que el préstamo no supere los 48 meses y del 11% si se extiende hasta los 60 meses. A esto se deben sumar un 2% de gasto de otorgamiento y 0,4% de gastos administrativos.

Peugeot. Tiene dos planes de ahorro 70/30 en 84 meses, uno sobre el 206 tres puertas base y otro para la Partner. Estos modelos también pueden ser la puerta de ingreso para -pagando la diferencia- acceder a otros vehículos de la gama. La marca del león tiene la particularidad de la "entrega pactada" en la cuota 24 y se pueden adelantar cuotas. A partir de la entrega del auto se puede adelantar o cancelar el total del saldo. La casa gala, además, tiene una financiación bancaria de hasta el 60% del valor del automóvil, y otra a través de su propia compañía crediticia en 48 cuotas para el 206 con aire acondicionado. En este caso, la tasa de interés ronda el 16,5% anual.

En fin, para acceder a la compra de un vehículo sin tener dinero ahorrado las posibilidades en general son escasas y, teniendo en cuenta que en promedio un auto de los denominados económicos promedia los 30 mil pesos, al menos es necesario contar con 10 mil o 15 mil pesos (en efectivo o un usado que alcance esa cotización) para salir a la calle con un cero kilómetro.