Cuáles son los costos financieros

La situación que se vive actualmente está íntimamente ligada al desarrollo de todo el año pasado, un período que registró una declinación de las tasas hasta el último trimestre, cuando la tendencia se revirtió. Un informe de la Secretaría de Defensa de la Competencia y el Consumidor indica que el costo financiero total (CFT) promedio de los bancos líderes durante el último trimestre del año pasado fue del 12,68%. Esta cifra es 0,3 puntos superior a la de septiembre, y cortó la tendencia descendente que venía registrando a lo largo del año. El CFT es el mejor indicador para comparar el costo de los préstamos, ya que además de la tasa de interés tiene en cuenta los gastos y costos que cobran los bancos. En ese sentido, el reporte del organismo revela que BankBoston, Hipotecario, Suquía, Comafi y HSBC, se cuentan entre los bancos que aumentaron sus CFT en el último trimestre de 2000.
El reporte también presenta un ránking de bancos en materia de tasas de interés y CFT, tomando como parámetro un préstamo en dólares, a tasa variable y 10 años de plazo. En este terreno, el líder es el Río con su plan Súper Recompensa (8,78% de CFT), que condona las últimas 24 cuotas para los clientes que mantengan una cuenta especial en la entidad y paguen absolutamente todas las cuotas en término. Es preciso aclarar que sin Súper Recompensa, el CFT del Río trepa al 11,98%, y queda en el quinto lugar. El CFT de los principales bancos del rubro hipotecario son: Nación, 13,09%; Hipotecario, 13,16%; Bapro, 11,04%; Galicia, 13,57%; y Río, 8,78% y 11,98% (con o sin Súper Recompensa respectivamente). Todas estas cifras son oficiales y a diciembre del año pasado, pero mantienen su vigencia ya que no hubo novedades en materia de tasas.
La tasa de interés "básica" es a priori un buen indicador, pero conviene ser cuidadoso a la hora de elegir qué crédito tomar ya que es preciso tener en cuenta una serie de costos y servicios que cobran los bancos. Al respecto, la secretaría grafica esta situación con un ejemplo: un banco A aplica una tasa del 10%, cobra un seguro de vida del 0,05% sobre el saldo de deuda, pero no cobra gastos de mantenimiento de cuenta, tasación y evaluación del cliente. El segundo caso es un banco B que tiene una tasa del 9%, un seguro del 0,12%, cobra 2 pesos mensuales por mantenimiento de cuenta y 1.000 pesos por gastos de tasación y evaluación. Para el banco A, el CFT es del 10,59%, y para el banco B el CFT es del 11,38%. En resumen, el banco B tiene una tasa más baja, pero a la hora de devolverle los billetes sale más caro. Para tener una idea del impacto de las diferentes tasas, la secretaría pone otro ejemplo: para un crédito de 40.000 pesos a 10 años, una diferencia de 5 puntos entre un crédito y otro significa pagar 14.000 pesos de más, equivalentes a 8.800 a valores actuales.